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昨天，也就是5月31日，济南市商业银行首次跨出经营了10年的城区，开赴章丘设立支行。有专家称，章丘支行的设立意味着济南商行弹响了跨区域经营的前奏，意义深远。据了解，按照其董事会的既定发展战略，济南市商业银行不久还将走出济南，走向其他城市经营，并实现上市，逐渐成长为总部设在济南的一家区域性商业银行、受全社会监督的上市银行。

金融业是经济体的血脉。作为省城一家具有相当影响力的银行，济南商行的动向引人关切。我们的思考是：作为一家地方性银行，济南市商业银行的跨区域经营，是在谋求成长为大型银行的道路吗？其经营定位和策略会不会发生变化？

另一方面，对于济南市而言，济南商行如能实现跨区域经营，这也就意味着将诞生一家总部设在济南的区域性银行，这对正致力于建设区域性金融中心的济南会产生什么样影响呢？

本期嘉宾：

济南市政府副市长

王以才

济南市商业银行行长

郭涛

菠菜资源平台大全副院长、博导

胡金焱

主持人：本报记者 胡近东

时间：2006年5月26日上午

地点：济南市政府204会议室

跨区域经营，是地方银行的市场选择

记者：济南市商业银行终于迈出了城区，我们想知道的一个问题是，城市商业银行跨区域经营，是不是有许多政策性约束？济南市商业银行在章丘设立支行，意味着什么？能不能理解为“弹响了迈向全国的前奏”？

胡金焱：银行的跨区域经营，从政策层面上来讲，目前并没有根本性障碍。因为中国银监会有对商业银行进行风险监控。从规则上讲，城市商业银行只要符合这些指标或条件，都可以进行跨区域经营。中国银监会主席刘明康在2005年也曾明确表示，达到现有股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，银监会将逐步允许其跨区域经营。相反，那些处于第五类和第六类的高风险城市商业银行，面临的应当是重组、改造甚至退出的命运，更不用说跨区经营了。

因此，从这一点看，城市商业银行的经营范围实际上已经市场化了。对城市商业银行而言，现在的问题并不是监管当局让不让跨区域经营，而是银行本身是否达到了上述风险监管标准，是否具备跨区经营的条件。我非常赞同济南市商业银行提出的按照“自愿原则、市场原则”推行跨区域经营的指导思想，只要达到了风险监管指标要求，又对自身风险管控能力有足够的认识和信心，愿意去做，而被选地区也愿意接受，就可以去做。

郭涛：济南商行这次在章丘设立支行，应该说这是实现跨区经营的一个前奏，是一次经验积累。从1996年济南商行成立到现在的10年里，我们的主要业务都集中在城区范围内。目前从章丘的情况来看，其经济、社会、金融各方面的发展，在济南各区县中实力是最强的，所以在这个大背景下，已经初步具备了跨区域经营的条件，这也是我们把其作为试点的主要原因。

王以才：银监会刘明康主席在济南调研时曾经明确指出，只要济南市商业银行各项经营指标达到全国股份制商业银行平均水平，即可实现跨区域经营。山东银监局也对济南市商业银行的战略发展方向进行了明确定位：“参照国际良好银行标准，建设成为立足济南，服务山东的区域性现代化商业银行。”目前，济南市商业银行在全省11家城市商业银行中各项经营指标和监控评价比率指标均名列前茅，是最有资格和实力，最有可能实现跨区域经营的城市商业银行。

为什么选择“返乡”？

记者：跨区域经营有许多选择。我们奇怪的是，为什么济南商行在众多金融机构纷纷选择从县域大规模撤出的时候，反而采取了跟进的做法，到县级市章丘设立支行？这是市场的因素还是有其他深层考虑？

郭涛：这是一个很好的问题。的确，几大国有商业银行这几年在全国各个县撤出的机构，已经达到了三万多家，有些县目前只剩农行和信用社还在支撑着。

现在，党中央提出建设社会主义新农村，县域的银行机构减少，应该说和这个大背景是有偏差的。所以我们觉得作为地方性银行，有必要去填补这一空缺。现在很多县强烈要求金融支持，我们认为，只要把握好风险，像济南商行这样的小银行应该是有用武之地的，这也是我们到章丘设立支行的一个背景。

另外我想说的是，作为银行来讲，不能就银行谈银行，银行工作不能脱离社会这个大背景，要讲政治，讲大局。以这种大的指导思想作指引，银行的发展才会健康。把银行业务做好、做精，是银行最大的政治；在此基础上，紧紧围绕着政府的中心开展金融服务，提供符合市场需求的金融产品，这样的银行才会有生命力，才会立于不败之地。党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村，在县域金融中，中小银行会有更大的用武之地。因此，我认为，银行经营还是要讲大局、讲政治，按照政府的政策指引来展开工作，同时，认真搞好金融创新和风险控制，这应是提升银行核心竞争力的一个重要措施。

胡金焱：现在有很多国有大银行纷纷从县域及其以下地区撤出，而济南市商业银行却选择了“返乡”，看似难以理解，我却认为这种流动是有道理的。因为，从大银行的服务对象、管理成本和运营成本看，在县乡往往难以承受，所以他们才选择退出；相反，作为服务于中小企业、服务于居民、服务于地方经济的城市商业银行，恰恰可以在这里找到生存的土壤。因此，这种流动是大中小银行基于各自市场定位、市场细分的一种合理的市场结构调整。我认为，与服务对象定位相一致的市场和区域选择，就是正确的选择。

目前，从中央到地方都高度重视社会主义新农村建设，而重构农村金融组织体系也是其中重要的一环。县市区作为连接城市和乡村的中间地带，在重构农村金融体系中有着特殊重要的地域意义，也预示着巨大的市场空间。从这一意义上讲，济南市商业银行在全国城市商业银行中较早地在县级市设立分支机构，是有超前意识和战略眼光的，也是一种长远市场意识和利益意识的体现。因为，这个潜在的巨大市场肯定是要有银行去占领的，短期内未必一定会盈利，但从长远看，一定是市场无限、空间无限、机会无限的！因为，在社会主义新农村建设中，可以肯定，县域经济、农村经济将有一个大的改观！退一步讲，即使从现实看，选择章丘设点风险也较小。因为，尽管是县级市，但近年来章丘的经济发展相当快，加之济南市的东扩，章丘市几乎已与济南市连成一片，正日益受到济南市的辐射。一个典型的例证是，目前，章丘的土地价格几乎直逼济南市的水平，正在成为人流、物流和资金流聚集的地区，因此，在这里设立银行分支机构也是恰逢其时。

王以才：银行不是慈善机构，它是要讲效益的，但同时又要服务大局，顺应潮流，才能更好更快地发展。济南市提出了发展省会经济，而现在全国上下都在大规模进行社会主义新农村建设，只有服务于这一大局，自身才能得到更好的发展，这是合理的。

适合自己的，才是最好的

记者：跨区域经营，意味着地方商业银行的成长，是不是一定要成长为全国性大银行？有朝一日，当商业银行终于成长为全国规模的大银行，成长为上市银行，会不会改变自己的服务对象，不再服务于中小企业、服务于那些急需资金的微型企业，而是转身离去，投向大型企业的怀抱？

王以才：这个问题值得研究，我想谈谈个人的看法。世界金融业目前呈现大、中、小银行有层次、有区别、共生共荣的态势，像自然生态一样，呈现多样性。既有机构遍布全球、综合化经营的巨型金融集团，又有专注于某些地域或某些业务领域的区域银行、专业银行，还有数量众多的社区银行、微型银行。大、中、小各类银行都有表现卓越的，也都有表现不佳的，大银行有风险，小银行也有风险，银行的好坏、风险的大小与规模大小并不直接相关。大的是美的，小的也是美的。中外学者的实证研究表明，最有效率和效益的银行并不是规模最大的银行，而是规模适当的银行。

郭涛：小银行是不是都要成长为全国性大银行？我看这未必，只要做精就行。像我们这种银行，再有20年，也还是中小银行，不可能成为工行、农行、中行、建行那样的大银行。我们的定位就是中小银行，我想，即使未来资产达到了几千个亿了，也仍是小银行；再发展20年，成为全国性银行了，还是小银行。

我们的定位是向“精品银行”这个目标努力，做特色银行、品牌银行。我觉得我这一届、以后几届经营班子都将会按照这一定位来运作，即服务于当地的中小企业、市民百姓、民营经济，扩大零售业务，为市民百姓提供一些贴身的金融服务。这将是我们一以贯之的目标。

我们行的领导班子在研究这些事时，头脑是比较清醒的。未来即使营业机构跨出济南了，我们仍将按照这个模式、这个定位去操作，我们的金融创新、风险管控、产品研发、科技支持，都是按照这个目标向前推进的。

胡金焱：这的确是一个值得深思的问题。不同的银行应当如何给自己定位？是不是每一家银行都一定要往大银行发展？我认为这是一个误区！一个国家的银行体系应当是有大中小结构分布的，与之相对应，其服务对象、服务市场也应当细分，应当有不同的定位，因为市场是多层次的，客户是多元的，社会金融服务需求是多样化的，更何况像我们这样一个有着十几亿人口、城乡差异巨大、企业差异巨大、所有制结构多样的国家！我赞同绝大多数人持有的理性共识：城市商业银行的定位就应当是中小银行，就应当立足地方，服务城市，服务中小，服务民营，服务居民！在大的商业银行将服务对象锁定在大客户、大企业、大市场的时候，恰好给中小银行让出了小客户、小企业、小市场。这是不同银行适应不同市场客户群体结构和市场需求结构的必然分工结果。社会需要中小银行，就像我们既要大宾馆、大酒店，也要小旅社、小摊点，既要大商厦，也要小商场一样，各为其主，各彰其能，各显特色。当然，这种市场定位并不意味着中小银行不可以延伸业务，拓展市场，扩大生存空间，业务区域可以发展到全省乃至全国，也可以上市，这是一个自然成长的市场化过程。但是，无论业务延伸到哪里，市场扩展到哪里，中小银行的定位不应改变，因为哪里都有中小客户群，哪里都有多层次的金融需求。

济南市商业银行在全国前50家银行中排名24位，在112家商业银行综合竞争力中排名第6位，我原本担心济南商行的跨区域经营是不是感觉自己做大了，做强了，开始考虑向大银行发展，开始考虑市场重新定位了？现在我理解了，释然了。

王以才：对，你们这个定位很好，无论怎么发展，银行的各项制度都要与其相匹配，不能盲目搞大，技术支持跟不上也不行，管理水平跟不上也不行，现在对于区域经济的支持，就需要很多这样的精品银行，一定要在特色方面、在品牌方面，越做越好。

区域金融中心的真正内涵

记者：我们都知道，济南正在努力打造区域金融中心，但是济南并没有一家总部设在当地的金融机构，这好像是济南的一大遗憾。建设区域金融中心，必须要有总部设在这里的金融机构吗？如果济南商行成为区域性的、乃至全国性的银行，对济南建设金融中心会产生什么样的影响？

胡金焱：将济南市打造成区域金融中心，不仅是济南市委、市政府，也是山东省委、省政府致力建设的目标。建设区域金融中心，是否一定要有一家总部设在这里的银行呢？

我的观点可能有点不同，我认为未必！举例来说，国内几乎所有的国有大银行总部都设在北京，但可能没有多少人会说我国的金融中心是北京而会说是上海！为什么？能否成为金融中心，核心是其功能，取决于你是否是金融的运作中心、市场中心，是否是资金的会聚中心、流动中心和辐射中心。很显然，北京主要是我国的金融决策中心和管理中心，而金融运作中心在上海，是功能意义上的真正的金融中心。

再比如，全世界许多跨国大银行都在中国香港设有分支机构，真正属于香港自己的银行有几家？但这并不影响香港成为公认的国际金融中心！因此，要发展成为金融中心，关键是其是否真正具备金融中心的“功能”，而不是是否有总部设在此地的银行。

当然，如果一个城市不仅具备了金融中心的功能，而且还有设有总部的金融机构（不仅包括银行，还包括保险、证券等机构）会更好！从这一意义上讲，如果济南商行能够成长成为区域性乃至全国性银行，对于济南市打造区域金融中心肯定是有意义的。不过，我还是想强调，建设区域金融中心并不是非有设有总部的银行不可，因此，政府千万不要赋予一家银行太多的“责任”，否则，就会给其带来太大的压力，就有可能使其在“天降大任于斯人”中背离既定的发展方向！济南市商业银行是一家企业，是企业就应独立地按照自己正确的定位，遵循市场规律向前发展，它可以，当然我们也希望它能发展成为区域性的、有影响的商业银行，但这一发展目标并不是为服务于打造区域金融中心而来的，尽管它对实现后者可能会做出贡献！

王以才：拥有一家总部设在济南的银行，对济南建设区域性金融中心是一件好事。

近年来，各地方政府表现出巨大的勇气和超前的创新意识，纷纷加快了建设区域性金融中心的步伐，把金融业作为地方的支柱产业来策划和扶持，对建设地方性金融机构表现出极大的热情和长久动力，并相继出台有效扶持措施，支持地方金融机构做强做大。

省委、省政府也要求，把济南建设成区域性金融中心。如果土生土长的济南商行能如期长成为一家区域性银行，济南区域性金融中心的定位肯定也会更加名副其实。

济南市商业银行实现跨区域经营，将大大提升济南市区域性金融中心的地位。2004年9月，济南市商业银行成功实现了与澳大利亚联邦银行的战略合作，成为全国第四家、省内首家实现中外合作的城市商业银行，在国内外引起了较大反响，引起国内经济界、乃至世界经济界的关注，得到国务院领导和中国银监会高层领导的赞扬，大大提升了济南市作为区域金融中心的地位和形象。济南市商业银行实现跨区域经营，总行设在济南，必将进一步巩固济南市区域金融中心的地位。

郭涛：王市长谈到的要把济南建设成为区域性金融中心，我们这种法人机构应该率先行动，为政府的这个决策身先力行，践行这个目标。我认为，未来济南商行成为一家跨区域经营的银行，对于济南地方经济的发展，包括总部经济的建设，应该是有很大贡献的。

首先，可以大大增强济南市商业银行筹集资金和分配资金的能力，借助总行决策快的优势，积极配合济南市区域产业政策的实施，投放建设资金，促进济南市重点企业的发展和产业结构的优化。

其次，从某种意义上说，总部经济就是税收经济。未来的济南市商业银行总行设在济南，全行所得税由总部集中汇总交纳，这能够迅速增加对济南市地方税收的贡献，增加济南的地方税源，壮大济南市地方财政实力。据统计，过去十年来，济南商行已累计上缴税金达6.6亿元。

另外，实现跨区域经营后，济南市商业银行可以大量吸收异地资金，用于济南市经济发展，满足各类企业资金需求的能力大大增强，成为为济南市提供资金的主要银行之一。